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當樓價持續下跌,物業又是做高成數按揭的時候,極容易跌入負資產行列。所謂「負資產」,乃指按揭客人之欠款,比抵押物業最新之估值還要高,例如借款人尚欠銀行200萬,但抵押品的市值只有150萬元,此時就出現「資不抵債」情況,即為大眾所講的「負資產」。

「資不抵債」未必被即時收樓

成為負資產是否就會被銀行收樓呢?其實並不是。銀行最主要考慮相關負資產物業「資不抵債」之嚴重程度,例如「按揭欠款對物業估值比率」是否已接近120%?若是接近上述界線,銀行就會開始關注該物業借款人的財政狀態,如適逢當時借款人因經濟條件轉差(例如失業或減薪)而無能力繼續供款,銀行會出律師信,而經過數個法律程序後,業主仍未能供款,銀行就向法庭提告,徵求法官同意及批准收樓。收樓後,銀行會將物業拍賣,賣出後所收取的款項會用來償還業主之前買樓的借貸和律師費,這就是「銀主盤」。

但由銀行開始發信,直到完成所有收樓程序的流程平均約需9個月,快則半年,慢則一年也有可能。而賣出銀主盤,仍有機會出現收不回按揭欠款的情況,故此銀行非不得已都不會出到收樓這招。而一般上,負資產業主只要按時供樓,銀行都不會出信、收樓。

當然,要避免成為負資產更好。置業最好量力而為,先做銀行估價避免入錯價,盡量繳付較多首期,每月依時供款,並預留充足的後備資金,以備經濟轉壞或失業時可用作應付供樓或其他日常開支,避免因斷供而被銀行要求call loan(提早還款)。


(來源: 文匯報)


 


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